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              民生銀行信用卡暴力催收,用戶:已經沒臉見人了

              2022-06-29   3.15誠搜網

                銀行將信用卡業務當作零售業務的“重要抓手”,但民生銀行(3.700, -0.02, -0.54%)信用卡卻面臨著“暴力催收”、交易規模小、流通卡量少、不良率高等尷尬處境。

                “提前透支,到期還款”已逐漸成為許多年輕人的消費方式。在銀行信用卡規模發展壯大的同時,也衍生出了“暴力催收”等行業亂象。

                6月2日,北京銀保監局發布的罰單顯示,中國光大銀行(3.210, 0.00, 0.00%)信用卡中心、中國民生銀行信用卡中心因信用卡催收嚴重不審慎,各自領到了80萬元罰單。

               

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                這張罰單的處罰依據是《銀行業監督管理法》第四十六條。正常情況下,50萬元是該條款的處罰上限。而80萬的罰款,意味著這兩家銀行信用卡中心存在多條違規行為,且情節比較嚴重。

                黑貓投訴【投訴入口】平臺顯示,2021年民生銀行信用卡中心的投訴量居高不下,許多持卡人表示:“曾遭遇過暴力催收?!?/p>

                為“薅羊毛”卻遭暴力催收

                市界查詢了黑貓投訴平臺,搜索“暴力催收”后發現,共有17.93萬個詞條。投訴者發布了自己與催收員的電話錄音和聊天截圖,部分對話內容的言辭很激烈。

                一名投訴民生銀行的用戶表示:“19年我辦了一張5萬額度的信用卡。今年受疫情影響,工資大幅減少?,F在我的收入有限,沒有能力按時還款。但民生銀行委托的第三方對我進行暴力催收,每天打十幾個電話和短信騷擾,在我父母家大聲吼叫,甚至還去單位拿著照片挨個詢問。我已經沒臉見人了?!?/p>

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                無獨有偶,還有許多用戶表示曾收到過暴力催收的電話和威脅短信?!案呤杖藛T解釋原因后,他們還是會曝光通訊錄,給我造成了很大困擾,有的催收人員還會用難聽的語言進行人身攻擊?!?/p>

                從投訴平臺上公布的錄音來看,部分逾期用戶并非是想惡意拖著欠款不還,只是想和銀行協商多給一些時間緩解壓力。但還是有催收人員在能聯系到欠款人本人的情況下,對其親屬打電話威脅。甚至還有短信顯示已經立案起訴并寄送傳票,會強制扣罰欠款人的社保和公積金。

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                值得一提的是,許多用戶選擇辦理信用卡的初衷,是為了“薅羊毛”。卻沒想過有一天會陷入騎虎難下的境地。

                北京的李婷表示:“去餐廳吃飯、或是平時喝咖啡,用信用卡會有優惠活動。還有銀行會推出交通優惠,我也是因為這些才和信用卡產生了淵源?!?/p>

                至于會選擇哪些銀行辦理信用卡,大家的理由也很簡單――看哪家的信用卡對應的優惠力度最適合自己。例如有的銀行會推出餐廳的滿減優惠券,有的是加油站、或咖啡廳的優惠力度,還有的可能是“坐地鐵只需要一分錢”。

                適合自己的就是最好的,當然,你也可以選擇“都擁有”。

                就這樣,不少人紛紛辦理了心儀的銀行卡,甚至還玩出了更多新花樣。

                在享受商戶優惠的同時,還有人會通過信用卡來攢積分換取機票或電子產品,亦或是出于出差、還房貸等需求,辦理了多家銀行的信用卡。據央行發布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示,截至2021年,中國人均持有信用卡數為0.57張。

                “我有13張信用卡,但是我逾期了,現在就是非常后悔?!毙∽系恼Z氣中,帶有一絲遲疑和內疚。

                在交談過程中,小紫著重強調了自己辦理信用卡的初衷?!拔液屯乱黄疝k理了信用卡,最開始就是單純覺得透支挺方便的,但后來我的信用卡越來越多,花銷也越來越大?,F在我逾期了,根本沒有錢可以還上?!?/p>

                對于自己擁有13張信用卡這件事,小紫表示――我知道不應該以卡養卡,但是我沒有辦法,催收公司每天都給我打電話,他們說要曝光我的通訊錄,甚至還威脅我要去公司直接找我的領導。

                “雞肋”的信用卡業務

                許多遭到暴力催收的用戶,他們在第一時間會感到十分恐慌,隨后會被憤怒替代。

                但事實上,很多出格甚至離譜的催收行為并非來自銀行。銀行內部的催收部門,主要針對的是對公業務、以及逾期時間不久的信用卡業務。

                對于短時間逾期的用戶,銀行的處理方式是――先進行不定期催收提醒。逾期一個月后,繼續進行逾期催收,如果超過三個月,則可以提起法律訴訟。法律訴訟雖然大概率會贏,但花費的成本高,執行起來也會非常困難。

                “尤其是近兩年受疫情影響,一些信用記錄良好的用戶也出現了逾期的情況?!苯ㄔO銀行(6.010, -0.03, -0.50%)的信貸經理常義表示,多數用戶是真的沒有能力還款,他們又不屬于惡意拖欠。銀行也沒有辦法,只能進行協商。

                但對于一些逾期時間久的信用卡用戶,銀行會選擇將其外包給第三方機構進行催收。采用“坐席制”雇傭話務員進行電話催收,一旦催收效果不好,銀行就會終止合作,再選擇另一家催收公司。

                “這份工作有很大的壓力。尺度拿捏不好,追不回錢,可能項目就沒了?!币幻辉竿嘎缎彰牡谌酱呤展締T工向市界表示。

                “有些人是因為沒錢才逾期,最可氣的是有些人明明手里有錢,寧愿逾期也不還錢。對于這樣的欠款人我們也是沒有辦法,只能每天打電話提醒一下?!?/p>

                談及暴力催收――他無奈地表示:“你想想債權人和債務人的關系,好言好語是真的不管用,語氣稍微說重一點就會被投訴。我們現在幾乎只通過電話進行催收,上門走訪也不會超過三個人,更別說人身威脅了,肯定不會違法催收的?!?/p>

                關于催收究竟是屬于合法還是違法的范疇,網絡上說法不一。但值得一提的是,2021年實行的《刑法修正案(十一)》中新增了“催收非法債務罪”,雖然主要針對高利貸業務中的暴力催收,但也傳遞出了規范催收行為的信號。

                目前,早八點前、晚九點后,不進行電話、外訪催收,通話頻次要控制在合理范圍內等規則已成為行業共識。

                而銀行之所以花費大手筆進行催收,是因為信用卡逾期問題會影響銀行的信貸資金質量,如果長期得不到解決,會產生風險。

                一般來說,銀行通過信用卡收取年費、分期的利息及違約金,以及與合作商戶分傭等方式獲取收益。隨著支付市場的不斷發展,信用卡業務在銀行中間業務的作用也被重新認識,成為了商業銀行零售業務轉型的一個重要砝碼。

                為了在這塊市場中分得一塊大蛋糕,許多信用卡經理選擇針對目標客群進行精準營銷――蹲守在餐廳、加油站或超市等合作商戶,向用戶推銷信用卡。事實證明,場景化營銷確實管用,在特定的消費場景下,許多用戶在滿200減150等優惠力度面前,會選擇辦理信用卡業務。

                民生銀行信用卡中心的小李告訴市界:“我們部門有位姑娘,五天節假日,賺了好幾萬,業績特好?!睋私?,信用卡經理的薪水是“底薪+提成”模式,底薪在4000-5500范圍內,按辦卡量的張數進行提成。40張卡是需要完成的基本業績,每張145元;如果能超額完成績效,辦了50張卡,則每張卡150元,如果辦了90張卡,每張可以達到190元。

                然而,近年來隨著融資渠道多樣化,信用卡的地位也面臨著一定的沖擊。常義表示:“現在大眾可以通過很多平臺獲得融資,包括銀行本身也在推出小額貸款等渠道。信用卡作為一種短期的融資方式,在一定程度上會被弱化?!?/p>

                信用卡資深研究專家董崢也告訴市界:“目前信用卡市場處于一個相對飽和的狀態,但不是絕對飽和。對于某些信用卡規模較小的銀行來說,這個業務就屬于雞肋的狀態,食之無味,棄之可惜?!?/p>

                民生銀行信用卡的尷尬

                談及民生銀行的信用卡業務,分析師李想表示:“前些年還蠻有沖勁。但近兩年可能受經營理念和手段的影響,增速和發展不如其它幾家頭部銀行?!?/p>

                將15家國有銀行和股份制銀行的信用卡進行對比,李想認為,民生銀行處于第二梯隊,排名在10-13位之間。

                從發卡量和信用卡交易規模來看,民生銀行從成立至今累計發卡量約為6427萬張,2021年的交易規模為2.61萬億。但與其它幾家信用卡頭部銀行比起來,可以說是差距明顯――招商銀行(40.200, 0.06, 0.15%)憑借1.02億張流通卡(累計發卡量減去注銷卡量)和4.76萬億的交易金額拔得頭籌;其余幾家包括中信、平安在內的信用卡頭部銀行也穩扎穩打。相比之下,民生銀行有一定差距。

                值得關注的是,2021年招行信用卡的流通卡量僅增長了289萬張,增長率為2.90%。但在這樣低增長率的情況下,交易金額仍然實現了9.73%的增長;反觀中信銀行(4.770, -0.03, -0.63%),雖然交易金額增長率高達14.05%,領跑其它銀行,但其2021年發卡量的增長率為9.4%,成本效益略遜一籌。

                至于民生銀行――2021年年報數據顯示,民生銀行的聯名信用卡新增發卡量為42.56萬張。信用卡累計發卡6426.88萬張,比上年末增長4.21%,但銀行交易額的增長率,僅有0.27%。

                “一旦信用卡業務規模不大,無法提振銀行的業績,該項業務就處于十分尷尬的境地?!倍瓖樥J為,“民生銀行的信用卡的經營理念和方式需要改進,對信用卡權益的研究不夠專注,最終導致產品的存在感很低?!?/p>

                “熱鬧過后,一地雞毛。他們的產品略有些‘花里胡哨’,但想一下擊中消費者的心,還遠遠不夠?!?/p>

                對比市面上流通的信用卡數量來看,央行數據顯示,截至2021年末,信用卡在用數量約為8億張。中國約有14億人口,去掉18以下和65歲以上人群以及信用卡無法覆蓋區域的人群,使用信用卡的人群數量大致為4-5億左右。

                8億張流通信用卡,對應5億使用人口。從以上數據來看,已然實現了“人均多卡”――所以,從規模增長向現有用戶的存量挖掘方向轉變,將成為信用卡市場不可逆轉的趨勢。

                這就要求銀行根據自身條件來賦予產品相適應的功能和用戶權益,使得產品更為精細化,以此吸引其它競爭對手的用戶。除此之外,還要充分挖掘自身用戶的價值,促進用戶提升交易額和貸款余額來實現交易手續費與利息收入。

                除此之外,民生銀行信用卡的不良余額和不良率在同行之中也處于較高水平。市界了解到,股份制銀行信用卡的不良率超過2.5%就處于高位狀態。而民生銀行,在2021年的不良率為2.95%。

                雖然民生銀行2021年的不良率較去年的3.28%有所下降,但2.95%的不良率仍然處于較高水平。

                交易規模小、流通卡量少、不良率高??????這些因素降低了民生銀行的信用卡業務的存在感,使其陷入了尷尬的境地。

                “有的銀行將信用卡業務當做零售業務的重要抓手,但實際上,很多銀行的業務正處于發展的十字路口。只有找對了方向,才能找到正確的路?!?/p>

               ?。ㄎ闹欣铈?、小紫、小李、常義、李想均為化名)


              關鍵詞:民生銀行

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