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              經濟日報:銀行開戶變難為哪般

              2021-10-31   3.15誠搜網

              原標題:既要防控風險,又要為民便民——銀行開戶變難為哪般

              本報記者 郭子源 陳果靜

              近期,不少個人用戶和小微企業主都發現,銀行開戶變難了——“我戶口不在北京,網點工作人員建議回戶籍所在地開戶,否則需要準備很多材料驗證身份?!薄般y行發現公司的經營地址是我自己家,就拒絕為我的企業開戶?!?/p>

              QQ截圖20211025104758.png

              如果時間回到6年前,相信很多人還記得2015年“3·15”晚會曝光的一則新聞是:記者用在網上買來的假身份證去銀行開戶,多數銀行竟然順利通過、開戶成功,反映出當時非法用卡存在的巨大漏洞。

              從用假身份證都能開戶到如今開戶變難,其背后折射出銀行等機構近年來風險防控日益趨緊的態勢。近年來,由于電信網絡詐騙、跨境賭博問題帶來的相關風險高企,部分銀行出于風險管控考量,收緊了開戶流程?!暗⒁?,風險防控并不意味著一刀切?!敝袊嗣胥y行相關負責人說,既要做好銀行賬戶風險防控,又要有效滿足個人的正常合理開戶需求,為此,央行已出臺《關于做好流動就業群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》和《關于做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見》,既要堅持“風險為本”的原則,又要堅持“支付為民”的理念。

              如何證明“你是你”

              在銀行賬戶的開立階段,風險防控的核心邏輯是證明“你是你”,即證明這張卡不是被他人盜用身份而開立的。如何證明?從銀行服務人員肉眼分辨身份證照片,到提交各種證明材料——看似變得嚴格的背后,是否存在不合理問題?

              記者調查發現,個人開戶的痛點主要集中在“異地開戶”收緊,小微企業開戶痛點則集中在“門檻高”。

              在工農中建交五大行北京地區的網點,記者以個人客戶身份咨詢開戶事項,均被第一時間問到“是否是本地戶口”,當記者表示肯定時,網點工作人員均表示帶上身份證直接來,但當記者表示否定時,多家銀行則進一步詢問具體的開卡用途,如果是工資卡,還需要提交一系列輔助證明材料。

              除了異地開戶,銀行對本地用戶的開戶用途管理也日趨嚴格?!耙驗樽×藛挝惶峁┑淖庾》?,物業公司規定要用建行卡做物業費托收,我就直接去銀行開戶了,本以為帶個身份證就行,沒想到挺復雜?!睉艨?、工作單位均在深圳的劉敏說,當時銀行工作人員首先詢問了開卡用途,隨后要求她提供租房合同、與公司簽訂的勞動合同、社保證明,以及手機實名認證半年以上的記錄。

              “這些證件我當時沒帶在身上,又著急開戶,突然覺得很不方便,用戶體驗不好?!眲⒚粽f。

              相較于個人開戶,小微企業的遭遇則更顯“不便利”。多位小微企業主對記者表示,自己公司曾因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶,例如沒有企業門牌、員工少、公司尚未開展經營活動、企業主戶口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等?!坝行┿y行甚至還把購買理財、保險產品作為開戶的附加條件?!倍闻拷衲昴瓿踉诒本┏闪⒘艘患覀髅焦?,流水僅有80萬元左右,如果為了開戶而購買投資產品,對她來說既不符合也超出了她的實際需求。

              打擊詐騙犯罪是主因

              銀行開戶為何從松到緊?多位業內人士表示對此要辯證看待。針對部分有嚴格用途的開戶,銀行若要求提供相關材料,本也無可厚非,但如果能通過外部有效數據交叉核實身份,就沒必要讓客戶提交過多的證明材料,否則有一刀切甚至懶政之嫌。

              “央行此前收到過反映,尤其是針對流動就業群體,他們往往是異地開戶,需要出具各種證明材料,存在個人工資卡開戶難等問題?!毖胄猩鲜鲐撠熑苏f,主要原因有兩方面。

              一方面,為打擊電信網絡詐騙、跨境賭博犯罪,各家銀行普遍加強了賬戶風險管理。在已查明的電信網絡詐騙、跨境賭博犯罪案件中,非法資金快速轉移的主要方式是手機銀行和網上銀行大額轉賬,從案件倒查情況看,轉賬額度已明顯超過了客戶的正常合理需求。

              那么,為何又要重點管理異地開戶?“針對近年來日益猖狂的電信網絡違法犯罪活動,相關部門已在全國開展‘斷卡’行動,對非法出租、出借、出售、購買銀行卡、電話卡的行為實行懲戒?!闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼表示,這確實具有必要性和緊迫性,有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤。統計數據顯示,2020年10月,公安部會同工信部、央行等部門開展“斷卡”行動以來,全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名,查獲銀行卡61萬余張。商業銀行倒查涉案賬戶發現,其中異地個人開戶的占比較高,從而收緊了異地開戶政策。

              另一方面,部分銀行沒有貫徹落實“支付為民”服務理念,出于方便管理的角度,一刀切地向客戶提出不合理要求,有些已超出了身份核實的必要限度。

              針對小微企業開戶門檻高問題,主要原因是,部分銀行出于經營角度考慮,認為收益無法覆蓋成本,出現了推諉現象?!般y行賬戶是市場主體開展經營活動的重要載體和渠道?!毖胄醒芯烤志珠L王信說,要深入貫徹落實黨中央、國務院關于深化“放管服”改革的決策部署,優化營商環境,實現銀行賬戶優化服務和風險防控“兩不誤、兩促進”,努力讓小微企業看到銀行賬戶服務實實在在的成效和變化。

              便捷、安全如何“兩不誤”

              銀行開戶管理如何才能走好便捷、安全的平衡木?多位業內人士表示,這是一個系統性工程,建議要源頭治理、系統治理、綜合治理多管齊下,各家銀行也要加強對賬戶的分級管理,不斷提升風險識別能力,減少因風險防控對正常賬戶服務產生的不利影響。

              日前,央行先后針對個人用戶、小微企業開戶痛點出臺了《關于做好流動就業群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》和《關于做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見》,也提出了要建立、健全個人銀行賬戶分類分級管理。

              具體來看,一是要充分利用存量銀行賬戶,從根源上防止開戶難。例如,銀行可以利用客戶已經開立的賬戶,跨行為其代發工資,而不是強制其必須在本行另外開立一個賬戶。這樣一來,不僅減輕了異地學習、工作、生活用戶的個人負擔,還有效保護了他們的合法權益。

              二是優化銀行賬戶開戶流程,推行小微企業簡易開戶服務。所謂“簡易開戶”,是指銀行充分利用已掌握的外部有效數據,交叉核實客戶身份,減少對客戶提交證明材料的要求。

              “目前工行已與境內外26大業務部門、33個業務系統完成對接,風險控制數據已涵蓋風險、情報、關聯、輿情、系數、報告、動態監控、監管處罰、集采風控共九大領域?!敝袊ど蹄y行相關負責人說,在此基礎上,銀行可以不過度依賴證明材料,從而改進對客戶身份識別的工作。

              三是建立個人銀行賬戶服務長效機制。接下來,要建立跨行風險監測機制,建立健全賬戶分類分級管理體系,加強涉詐涉賭資金監測攔截等。

              針對賬戶分類管理問題,央行上述負責人表示,接下來,銀行應根據有關法律制度,結合客戶的身份、職業、年齡、交易需求等特征,綜合判斷客戶風險,提供與客戶風險等級相匹配的賬戶功能,并與客戶約定手機銀行、網上銀行的交易限額和驗證方式?!叭绻l現客戶超出了正常的資金支付結算需求,要求開通手機銀行、網上銀行大額轉賬,那么銀行要將其納入重點監測?!?/p>



              關鍵詞:銀行開戶

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